央行网站24日宣布，已会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，从贷款对象、贷款管理、风险补偿等多个方面，对推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。
长久以来，农民的住房财产是不允许用于抵押或者担保的。而“两个办法”的印发，意味着这项改革正式进入了“实施期”。开展两权抵押贷款试点，能盘活农村沉睡的土地资产，既是推动农村金融发展、破解农民贷款难的一个重要举措，更是深化农村土地制度改革、赋予农民更完备土地财产权的重大突破，对于促进农民增收致富、农村经济繁荣和农业现代化加快发展具有重要意义。
土地制度改革是牵一发动全身的大事，敏感而慎重，金融改革也是一项极为复杂的制度安排，精细且苛严。现实条件下，“两权抵押货款”面临很多难题和不确定性。若发生违约土地资产如何处置?农民是否会因经营不善陷入失地困境?一些人利用“两权抵押”套取银行货款如何防范……诸多的现实困境，也凸显出了“两权抵押货款”潜在的风险。
其实，“两权抵押货款”也是一把“双刃剑”，在盘活农村“沉睡资本”的同时，也打开银行坏帐的风险。多位金融机构的相关负责人在接受记者采访时坦言，除了法律限制外，坏账风险是目前金融机构涉水农村“两权”抵押领域的最大担忧。实际上，前期试点已经出现过坏账风险爆发的情形，有知情人士透露，山东某地有农户把全村的土地经营权都流转过来，随后发现还不上200多万元抵押贷款，就选择了“跑路”，导致银行和农民都拿不回土地。这并非个例，武汉市也处理了数起这种案例，涉案方包括龙头企业、专业合作社等贷款主体，有些甚至闹到了法院。
开展“两权”抵押贷款是一种全新尝试，防控风险理当放在最优先级别。要出台相关配套政策和措施，制定有效的管理办法和操作流程，明确贷款对象、利率、期限和额度的同时，重点防范“恶意套取货款”的行为，充分规避贷款潜在风险。加强金融的监管，严格监督地方政府要管好自己的手，防止其利用行政权力上的优势，借助“两权”抵押“绕道贷款”。最后，要加强社会保障，推进农村低保、养老保险等农村社会保障广覆盖，做好政策性“兜底”，解决好农民后顾之忧。（作者：闫华 工作单位：河北省张家口市委组织部）
