从贷款买家电、手机等电子产品，到分期完成购物、租房、旅游等衣食住行消费，一些消费金融产品利用场景化、用户下沉的优势迅速铺开，不断抢占客群资源。

随着争抢客群资源愈演愈烈，如何避免重复授信的风险，引起了金融业内的警惕。业内人士认为，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。

依靠不同背景提供消费金融服务的主体，正在上演线上与线下的鏖战，最终谁将胜出?

1问

如何避免重复授信?

专家认为，金融机构需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准，并加强对相关信用风险的审核。

随着消费金融政策支持力度的提升，开展消费金融业务的主体不断增加。除了传统商业银行及专业的消费金融公司外，阿里、京东、腾讯等互联网公司也纷纷推出消费金融产品，垂直的行业领域也有领头企业主动布局。在此过程中，如何避免重复授信，对于金融市场的健康发展至关重要。

此前，已有多家媒体报道网贷行业的恶意骗贷事件。平安普惠副总裁倪荣庆对新京报记者表示，消费金融、普惠金融面临最大的问题就是欺诈，解决欺诈风险和信用风险需要创新的风控。

社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，重复授信的风险很难避免，因为在发展过程中，开展消费金融业务的主体竞相“争抢客户”。“对同一客户反复授信，导致一些主体确实存在过度借贷的现象。”曾刚认为，金融机构在开展业务时，需要遵守一定的程序并坚持必要的准入标准，坚持银行既有的风险控制标准，并加强对相关信用风险的审核。

而在有多年业务经验的倪荣庆看来，重复授信一直是风险管控的重点之一，平安普惠会通过多种渠道获得申请人的负债信息。

“首先，对接人民银行的个人信用系统，可以及时获取客户在银行金融机构的借贷信息。其次，通过客户面谈、第三方信息验证、客户提供的账户交易信息等方式，掌握客户的信贷借款信息。”据倪荣庆介绍，通过一系列核查手段，综合评估客户的偿债能力和资金需求，最终给予合理的授信额度。

据中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军介绍，除了消费领域的征信服务体系，将来还会有更多的居民消费者信息纳入信用体系中去，包括缴费、税收及与信用相关的其他信息。“现在网络消费形成的数据、信用记录非常重要，怎么与传统金融机构获得的金融数据进行整合也是值得注意的方面。”

2问

线下PK线上谁更优?

业内认为，未来无论线上还是线下都得要打通，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。

随着消费金融业务的主体不断增加，一场线上与线下的鏖战也正在上演。有分析认为，以传统商业银行为代表的金融机构，因参与消费金融领域较早，在用户、数据方面的基础比较扎实，风控能力也相对较强。而互联网金融公司通过与电商配合，可以掌握线上入口，在大数据征信和移动互联网技术运用上的意识更强。

“从中期来看，线上线下会逐渐趋向模糊，最终的关键还是用户需求。比如零售行业，一般用户是从线下走向线上，但互联网是从线上走向线下，而未来两者之间的区隔会越来越小。”海尔互联网金融副总裁凌更生分析称，线上、线下在一段时间内会有不同的特征，包括场景、用户等方面，因为市场每个参与方都带着既有的资源和优势。

中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人杨东则表示，未来无论线上还是线下都得要打通。“比如原来做线下的，必须跟线上的这些大数据征信结合起来，做线上的也要跟金融的工具手段结合起来。”华兴资本董事周亮认为，线下、线上都是一种消费场景，因此，不能脱离消费场景去谈消费金融。

倪荣庆也向新京报记者表示，对于消费金融来说，线上和线下的优劣不好评价，针对不同的客群和场景有不同的功能。“在具体的过程中，可以进行交叉组合的运用。利用线上和线下的资源，有利于处理更大范围的客群和更多类型的业务。”

倪荣庆认为，如果只有一种模式，所服务的客群类型就会比较狭窄。“比如只有线下，年轻人群需要小额的贷款，还需要去一趟。但也有文化水平普通的一些人群，对网络行为不太习惯，更适合在线下进行信息交换，也更容易被线下销售接触到。”具体来看，根据客群的不同、业务类型的不同，可以更多地组合。

3问

传统信用卡将被取代?

业内认为，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演进。

在消费金融产品推陈出新的同时，一个不可忽视的现象是，我国信用卡发卡量和人均持卡数都面临下滑的局面。央行公布的2015年支付体系运行数据显示，截至2015年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。而其间人均持有信用卡0.29张，较前一年末下降14.71%。

事实上，相比信用卡对工作性质、年薪等审批条件的限制，一些消费金融公司的准入门槛更低，申请时间也更短。在互联网电商和垂直行业领先企业利用场景化、数据方面的优势不断打开局面的同时，信用卡将被取代的声音此起彼伏。

凌更生认为，在整个国家宏观金融层面，互联网金融平台或者新的消费金融公司门被打开的同时，另一只手也在为传统金融解除束缚。“比如对新信用卡用户的开卡准入、额度管理、定价、免息期等方面，最近也有相应的指导意见出台。随着整个金融的开放及利率市场化，银行也开展消费金融业务，传统的金融体系和新兴的金融体系是在同一个起跑线上。”

他认为，在未来的比拼中，传统银行拥有资金成本优势和多年沉淀的平台能力，但在运营成本、服务意识等方面可能弱于新兴的互联网金融平台。要在某一个细分领域里做好，最终取决于产品和服务本身。

曾刚也向新京报记者表示，消费金融公司和相关产品不可能取代信用卡。“目前来看很多人都有信用卡，但接触消费金融公司的并不多。”马上消费金融首席数据官刘志军认为，信用卡是消费金融的一部分，并且是除了房贷之外的最大一块个人金融领域，消费金融不会取代信用卡，只不过信用卡应该继续创新、演进。

赵锡军则认为，并不涉及取代与否的问题，在金融支持消费的服务中，关键是谁更容易满足消费者的需求和习惯。“比如消费者更喜欢移动端的、远程的服务，在方便消费者消费方面，就要有各种各样的创新和考虑，这是市场竞争的结果。”

B10-11版采写/新京报记者 陈鹏 金彧