中经联播讯（李小刚 史亮 商英英 ）商务部和金融监管部门正推动形成“政府+金融机构+商家”的扩消费合力。12月14日，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，围绕商品消费、服务消费、新型消费、消费场景、消费帮扶等重点领域提出3方面11条具体措施。
这份文件是对2025年6月六部门出台的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》的细化和落实，体现了政策连续性和协同性正在增强。
消费已成为经济增长的主动力
当前，我国经济正在加速向以内需为主导的增长模式转型。中央经济工作会议将大力提振消费列为重点工作任务，要求引导金融机构加力支持扩大内需。
消费对拉动国民经济增长具有重要作用。然而，当前外部环境存在不确定性，需要更好地发挥消费对经济发展的基础性作用。
服务消费发展空间巨大。2024年我国居民服务消费占GDP比重为18%，而发达国家一般在40%以上。这一差距也预示着服务消费市场的巨大潜力有待释放。
与此同时，商品消费在以旧换新政策推动下已取得显著成效，新型消费需求也随着居民收入增长日趋强劲。
聚焦关键领域，强化协同发力
《通知》呈现出三大亮点，体现了政策制定的精准度和系统性。
系统协作深化。通知要求地方相关部门建立健全协调工作机制，加强常态化沟通交流，细化支持举措。鼓励地方商务主管部门和金融机构结合实际细化支持举措，形成各具特色的经验做法。
金融支持加码。通知提出丰富完善金融产品和服务，提高对消费领域适配性。这不仅关注需求端，也兼顾供给端，助力升级商品消费，扩大服务消费，培育新型消费。
对接合作扩大。通知鼓励联合开展促消费活动、拓展多种形式的信息共享、做好宣传引导推广。引导金融机构与商家、平台深化合作，形成“政府+金融机构+商家”扩消费合力。
五大重点领域全面覆盖消费市场
商品消费升级是首要支持领域。通知要求推动金融机构与平台、重点商户合作，走进商超卖场，完善分期付款、信用卡等服务模式，更好满足消费者换新需求。
汽车消费是重点，通知明确要适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。
服务消费扩大是第二大领域。通知聚焦家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务行业，要求创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景、融入消费生态。
这些措施旨在通过扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资服务，丰富适合小微企业的金融产品，提高金融对服务消费的适配性。
新型消费培育是第三大领域。通知鼓励因地制宜推动新型消费发展，积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”等消费新业态新模式的有效举措。
多元化消费场景创新是第四大领域。通知支持消费新业态新模式新场景建设，加大对“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街（商圈）等的金融支持力度。
消费帮扶是第五大领域。通知要求扩大县域消费，升级农村消费，促进农特产品销售，支持农村流通发展，积极对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目融资需求。
与前期措施形成合力
此次通知与前期已出台的促消费政策形成良好协同。2025年8月，财政部等部门发布了两项贴息政策，包括《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》。
这两项贴息政策被称为消费贷款领域的“国补”，直接惠及广大人民群众和服务业经营主体。
个人消费贷款贴息政策覆盖单笔5万元以下日常消费，以及单笔5万元及以上的重点领域消费，贴息比例为1个百分点，大体为当前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。
服务业经营主体贷款贴息政策则聚焦餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育等8类主要领域，贴息比例同样为1个百分点。
政策协同产生了显著杠杆效应。财政部副部长廖岷表示，“1元贴息资金有可能带动100元贷款资金用于居民消费或消费领域服务业的供给”。
落地实施与未来展望
为确保政策落地见效，《通知》强调要抓好政策落实，鼓励各地方有关部门、金融机构结合实际细化完善金融支持举措。商务部将会同中国人民银行、金融监管总局，指导各地相关部门和金融机构加强协作，推动相关举措落地生效。
在实施过程中，强化跟踪指导至关重要。通知要求及时共享进展情况，总结推广典型经验做法。这种注重实效的态度有助于政策不断优化。
未来，消费金融支持政策有望进一步优化。两项贴息政策到期后，将开展效果评估，研究视情延长政策期限或扩大支持范围。
随着数字技术的发展，金融机构将更加注重科技赋能，提升消费金融服务的便捷性和安全性。
政策效果已然显现。山东济南的石先生贷款20万元更换家具，省下了2000元利息；福建平潭的民宿经营者林玉兴获得贷款升级民宿，预计可节省4000元利息支出。这些个案反映了政策红利的实际落地。
随着三部门协同发力，金融资源将更精准流向消费领域，进一步激发超大规模市场潜力，为“十五五”良好开局贡献积极力量。
