市场热议的“相互保”在上线41天、狂揽2000万用户后，最终告别保险定位，变身网络互助计划“相互宝”。

上证报记者昨日获悉，由于该产品结构复杂、人数增长快，为防止出现大量投诉激发风险事件发生，截至目前，银保监会已多次约谈信美人寿相互保险社（下称信美人寿），指出其“报行”不一、销售误导、信息披露不完善等违规行为的同时，还停止其以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

不过，这并非是监管扼制市场主体创新。多位业内人士均表示，监管一直鼓励和支持市场主体探索发展，但探索不能越过消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线。

信美人寿产品遭停售

“0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享30万元保额。”凭借着支付宝的过亿流量，“相互保”自10月16日上线以来，参与用户便不断飙升，从9天100万到20天1500万，再到41天2000万用户加入。但随之而来的是市场对“相互保”的质疑声不断发酵。

多位人士表示，“相互保”销售过程中使用了很多带有“擦边球”性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费，这些都注定是将来的投诉重点，隐藏着很大的风险隐患。同时，后付费的方式极易引发逆选择风险。

针对上述质疑，监管已多次约谈信美人寿。监管发现，今年9月6日，信美人寿向银保监会备案了《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》（下称相互保团体重疾险）。但在销售过程中，却出现了“张冠李戴”。

如未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率；销售过程中存在误导宣传。同时，信美人寿也未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。

记者获悉，自2018年11月27日12:00时起，监管已依法责令信美人寿停止以“相互保大病互助计划”的形式销售相互保团体重疾险。

“相互保”将升级为“相互宝”

信美人寿昨日回应称，自昨日起，相互保团体重疾险不再对接“相互保”。也就是说，“相互保”不再具有保险产品属性，运营主体改为蚂蚁金服独立运营，不再有保险产品来“兜底”。

据了解，接下来“相互保”将会升级为“相互宝”，正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后，老的“相互保”用户无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级，包括2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级，则仍将按原计划获得保障；如果不愿意继续参与“相互保”，也可以选择退出。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠表示，如此大规模的互助计划具有重要性金融机构或平台所具有的规模、连通性、复杂性等特征，可能会造成资金流动性、数据使用行为、声誉等方面的潜在风险，如何去管理，也是需要解决的问题。

鼓励创新方向不变

产品一遭停售，市场出现了监管扼制创新的言论。

实则不然，一直以来，银保监会一直鼓励在依法合规、风险可控的前提下进行创新探索。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示，“相互宝”回归网络互助计划，信美人寿不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。他强调，新生事物往往超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

“监管机构既要防范风险，又要支持创新。”朱俊生建议，可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制。选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境。在试点期间，可以适当放宽监管要求，在保证消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线的基础上，对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性分析及充分论证。通过积极探索“监管沙盒”机制，以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务，有助于开创良性的创新模式。