由远程开户带来的全新利益格局正开始蔓延。继6月推出III类个人银行账户之后，昨日工行推出个人银行II类账户服务。在业内人士看来，虽然II类、III类账户没有实体卡片，功能上与正式卡有所区别，但已经能够推动直销银行和网络银行发展，商业银行在互联网渠道的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场，也为未来有望落地的远程开户提前铺路。

“宇宙第一大行”入局

工行昨日宣布，该行已正式推出个人银行II类账户服务，客户在线自助开立II类账户后，即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易。

此前，工行已于6月1日正式推出个人银行III类账户服务。举个例子，有客户看中了工行的某款理财产品，可他不是工行客户，这时候他只需绑定某一银行的银行卡就能开办一个工行II类账户，进行购买。

所谓I类、II类和III类个人银行账户的概念源于央行去年12月发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），该《通知》将个人人民币银行账户分为I类账户、II类账户和III类账户，其中I类账户可以在柜台开立、或通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场验证身份信息，也就是必须“面签”；II类、III类账户则可以通过网上银行和手机银行等电子渠道办理。

不过，不同类别银行账户享受的服务范围和权限有所区别，比如II类、III类账户不能存取现金、没有实体介质卡，III类账户不能理财等；在交易限额上各类账户也有较大的差异。央行对II类账户设置1万元的单日消费和缴费支付限额，III类户设置1000元的账户余额。

较量已然展开

事实上，工行并非首个落实II类、III类个人银行账户的商业银行，北京商报记者了解到，从4月1日起，中行就在网上银行、手机银行、中银易商等电子渠道全面推出个人远程开户服务。

在分析人士看来，II类账户对商业银行的直销银行等互联网渠道的布局是最有含金量的，未来很多银行都会加入到这一竞争的行列中来。北京大学经济学院金融系副主任吕随启对北京商报记者表示，银行会加剧在互联网方面的竞争，现在只是起步的摸索阶段。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚进一步表示，这一趋势对银行而言是好事，现在越来越多的人愿意到网上消费，在客户的竞争上，尤其是网点比较少的小银行，发展线上开户业务后，客户不用到现场就能开户，这一账户又能满足客户的基本需求，有助于银行拓展客户，同时节省实体网点的成本，未来银行不必要一味地扩张网点。

根据央行规定，目前II类账户用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过1万元。对此，曾刚认为，现在金额比较少，未来不排除放宽的可能性，随着远程认证技术的提高、功能的拓展，远程账户成本和便捷度上的优势都会体现出来，“未来远程账户有可能成为银行竞争的主战场”。

绑定环节壁垒待破

虽然各家银行都在积极推出II类、III类账户服务，但由于监管制度的限定，用户开立II类账户时必须绑定其他银行的银行卡（即I类账户），也就是在这一环节上，用户容易遇到障碍。

北京商报记者了解到，对于没有工行借记卡或存折的客户，要想在工行电子渠道开通II类账户，需要通过各大应用市场下载“中国工商银行”App或者“工银直销银行”App，注册绑定同名的交通银行借记卡账户才能够开户。而早前推出II类账户的中行目前可以使用工行、农行、建行和交行的银行卡远程开立中行账户。

对于这一限制，吕随启认为，银行的这一局限性来自于对风险的把控，银行现在把风险看得比较重，找到比较完善的方案后，就会加大力度拓展，合作银行、业务范围等会慢慢扩大。

曾刚举例表示，早年很多银行开展理财业务也很不积极，认为不是自己的存款，但发展到今天大家都拼命地发产品，由此看来，趋势要累计到一定程度才会爆发。对于远程开户，银行和客户都有自己的考量，从银行接受到客户接受，需要一个过程，短期内很难讲发展到什么规模，但可以肯定的是，这一发展趋势是存在的，且不可逆转。