央行集中约谈众银行之后……

“十一”长假，各地出台针对楼市的调控政策，收紧按揭贷款首付比例成为普遍做法；10月12日，央行召集5家国有大行和12家股份制商业银行相关负责人开会，讨论当前房地产信贷形势；10月19日，25家中资商业银行被央行上海总部约谈，被要求继续严格执行房地产限贷政策……

楼市的狂热随着接二连三的“秋雨”开始现出“寒意”，市场已经嗅到了楼市的拐点。

有银行首套已高于基准利率

在这轮调控中，各地都瞄准了个人住房按揭贷款。北京晨报记者走访北京的银行网点时发现，大多数银行已经开始执行“9·30新政”。

根据北京的“9·30新政”，首套普通住宅首付比例由30%上调至35%，非普通住宅首付比例由30%调整至40%；二套普通住宅首付比例仍为50%，非普通住宅首付由50%上调到70%。与此同时，新政改为“认房不认贷”，只要个人名下有房，无论是否有房贷，再购置新房时均被算为二套房。

实际上，银行早在“9·30新政”前，就已经开始收紧银行贷款。据伟嘉安捷企划经理吴昊介绍，三季度时已经有银行将首套房按揭贷款利率优惠，从此前的最低8.3折变更至8.5折。

北京晨报记者调查发现，一些银行目前执行的折扣还在收缩。不少银行表示，目前的折扣力度不知还能持续多久。而少数银行实际执行的首套房贷款利率已经高于基准利率。

“到了年底，即便没有相关政策出台，估计银行也会收紧这部分业务。”吴昊表示，年底银行头寸开始紧张，是季节性因素所致。

房贷审查趋严，放贷周期延长

不仅如此，银行的房贷周期也开始有延长的趋势，而房贷的审查力度也越来越严格。有房屋中介公司人士表示，赶在“9·30新政”前网签的这部分客户，银行贷款可能要加快审批，但“9·30新政”之后的，更多要等待银行新政彻底落地，一些银行的放款速度已经开始趋缓，放贷周期延长。

北京晨报记者走访中发现，不少银行个人住房按揭贷款业务仍处于“等通知”的状态。一家国有银行某支行的员工甚至直言，在“等通知”的状态下，支行已经暂停了新增住房贷款的业务。

而针对贷款资格审查，防范“假离婚”的措施也越来越多。民生银行此前下发通知，要求严查房贷申请资格，尤其对离婚不到半年的房贷申请人进行严查，离婚前若不符合贷款申请资格，即便其离婚，也对其直接停贷。

外地有房有贷在北京仍可算首套？

值得注意的是，虽然多数银行严格执行“9·30新政”，但在一些方面却有所宽松。

“一些条例在新政中并没有说得十分清楚，这也是各家银行细则迟迟不出台的原因。”一位银行业内人士对北京晨报记者举例说，比如“认房不认贷”中所说的“房”是否专指北京的房？

上述人士介绍，在“9·30新政”之前，北京地区银行房屋按揭贷款执行的是“认贷不认房”，这个贷款不管是否在北京地区办理的，都必须在先还清贷款的情况下才能按照首套房计算；而现在的“认房不认贷”，很多银行目前只认北京的房屋，也就是说，即便客户在外地有房有贷款，在北京地区也可算首套房。“从某种意义上说，反而放松了贷款要求。”

一位国有银行信贷工作人员也向北京晨报记者表示，如果客户在外地有房或有贷款，并不影响北京购房按首套房办理贷款。“如果是异地房屋在北京贷款，还清这笔贷款后也可按照首套房办理。”

业内人士直言，其实银行也很纠结。“年中的时候还说要大力发展个人住房贷款业务，毕竟这部分业务的坏账率相对较小，虽然利薄，但在经济仍有下行压力的情况下，相对小微企业贷款等业务相对稳健。”

央行发布三季度金融统计报告显示，前三季度人民币贷款增加10.16万亿，包括了个人住房按揭贷款的“住户部门中长期贷款”增加4.2万亿元。而前三季度个人住房贷款增量占全部贷款增量的35.7%。

而在今年8月份的上市银行中期业绩发布会上，所有上市银行高管均表示，今年下半年将大力发展个人住房按揭贷款业务。而这项不良贷款普遍不足1%的业务也被看做重点业务，体现在各家银行的年中报里。银监会数据显示，上半年商业银行业整体不良率为1.75%。