漫画/小鱼
□刘向燔
普通工薪族的收入刨去生活开支后，如何让手头的闲钱增值呢?而且，许多工薪阶层并不知道理财要从何开始，这里笔者就通过六步让您了解一下如何理财?
第一步：保证自己的正常生活开支
其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，有专家建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业等各种难以预料的情况。既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。
但是大部分银行活期存款的利息都比较低，所以可以放在随时提取的货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。
第二步：开始选择理财产品
完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品，收益固定且本金相对安全。
对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，作为闲钱不是很多的工薪阶层来说并不合适。那么，还剩下什么呢?想想看，还有股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品等等。
说完浮动收益类产品，再说说固定收益类产品。适合普通工薪阶层的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。
这么一看，普通人理财的方式主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。
第三步：了解理财产品的特点
专家分析，在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
有人会说还有股权投资，其实这种投资方式，有专家分析对于普通工薪阶层来说不是很合适，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。
但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。
第四步：评估风险和收益
对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本也就剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等;其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右;最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%;另外互联网定期理财产品，年化收益一般是4%—6%，略高于银行理财产品。
银行理财产品收益是最低的了，但是相对而言，风险也较小;不过当然还有银行定期存款，这种常规的方式就不在这里多说了。这些理财产品的风险由大到小依次是P2P>互联网定期>银行理财，收益高低亦然。基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
第五步：设定各种理财产品投资分配比例
看清楚了这几类产品的综合收益和风险，就要根据自己的抗风险能力，比如能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱，应该怎么理财”，很多理财经理不好回答的原因。
因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，比如近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%—10%的年化收益目标是比较合适的。
至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%—13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。
保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。稳健型在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品:中等风险:低风险=3∶5∶2。
第六步：牢记投资有风险
上面这些就是针对普通工薪阶层的理财方法。不过，专家提醒，理财没有捷径也没有万金油，每个人的情况不同，上面的步骤只是提供一种思路，盲目的生搬硬套是不可取的。
通过本文的叙述，再根据自身的常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。最后要牢记，任何一种投资都是有风险的，一定要谨慎投资。
