第三方移动支付增速放缓

对于安全性原本有着“完美主义情节”的商业银行开始在客户体验与安全之间寻求平衡点。

近日，多家银行再度调整信用卡小额免密交易限额，由单日交易限额人民币1000元上调至3000元，这已经是半年内银行卡小额免密限额的第二次调整。今年2月份，多家银行将小额免密单笔交易限额由人民币300元调整为人民币1000元。

事实上，银联为了夺回移动支付阵地，近两年来动作频频。不过，第三方移动支付的单季度市场交易规模已经逾40万亿元。

银行半年内两次上调限额

今年2月份，中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》，对小额免密免签交易限额进行了限额调整。根据规定，银联卡小额免密免签的单笔交易限额将由300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。也就是说，调整后持有带“闪付”标识的银行卡，或支持“云闪付”的移动设备，在支持银联卡小额免密交易业务的指定商户中，1000元（含）以下的“闪付”交易不需要输入银行卡密码，也无需签名。

而基于安全用卡考虑，银行可根据自身的风控系统及风险承受能力，自行调整交易限额以及实施时间，银联不作硬性规定。

日前，平安银行公告显示，将从8月3日起调整小额免密交易单日限额，由1000元上调至3000元。该行同时公告的是，从9月14日起，绑定平安信用卡的ApplePay线上免密支付限额将从单笔1000元人民币提升至单笔3000元人民币。而在今年2月份，平安银行刚刚将银联信用卡在银联特约商户进行小额免密免签交易时，单笔交易限额由人民币300元调整为人民币1000元。

根据《证券日报》记者统计，今年多家银行对小额免密支付额度进行调整后，单笔交易限额均为1000元人民币，但对单日免密支付上限定额不同，如招商银行将单日累计限额上调为2000元，恒丰银行、农业银行、光大银行、广发银行等单日小额免密支付限额均为3000元，还有部分银行依然维持了单日限额最高1000元。

一方面，银联和银行配合调高刷卡限额；另一方面，银联配合云闪付推出了一系列的优惠活动，在超市、中石油、中石化、京东、麦当劳等推出了支付满减折扣活动。

此外，为了拓宽渠道，银联在上半年还与多地轨道交通合作，例如，在北京、天津、杭州等城市，持卡人用云闪付支付地铁票，可以享受一定的折扣。

数据显示，截至今年6月份，“云闪付”平均日活跃用户数达去年6月份的4倍，总用户数近7000万户。在今年银联“62节”活动中，“云闪付”APP银联二维码交易笔数较去年年底“双12”营销活动日均增长超过118%。

某股份制银行电子银行部负责人告诉《证券日报》记者，上半年借记卡客户使用云闪付支付的数量有所增长，尤其是在活动日上，交易额度有明显增加，活跃用户增多。

而由于小额免密支付自动开通，一部分持卡人担心盗刷问题。对此，银联表示，小额免密免签商户可信，额度可控，风险可测，为增强持卡人用卡信心，对因卡片失窃、遗失等原因造成的盗刷损失，由中国银联联合成员机构为持卡人提供失卡保障服务，在满足补偿条件的情况下，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额在一定额度内可获补偿。

银联客服人员同时表示，银联联合各大商业银行设置了每人每年近万元的专项风险赔付金。在满足补偿条件的情况下，银联会在2个工作日内将一定金额直接返回至本人账户。

第三方移动支付增速下滑

Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第1季度》数据显示，2018年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达403645.1亿元人民币，环比增长6.99%。

虽然移动支付市场交易规模十分可观，但是从总增长率来看，2017年开始逐季度走低，2017年四个季度的增长率分别是46.78%、22.50%、28.02%、27.91%。

在市场份额上，支付宝、腾讯金融位列第一位、第二位，市场份额分别为53.76%和38.95%，依然占据绝对主导地位。

易观分析认为，移动支付行业交易规模在2018年第一季度继续保持规模增长，但由于受到季节性因素影响，加之整体交易规模量级已经达到较高规模，因此在环比增速上有下滑。

艾媒咨询认为，目前第三方支付市场已经进入成熟期，支付宝和财付通双巨头的市场格局已经形成。不过，银联推出云闪付APP，会对财付通和微信支付造成一定冲击。

下半年，支付宝重心开始移向小微商家。8月1日，支付宝宣布继续启动“城市周”活动，所有支付宝用户到店消费前有红包优惠、消费后可抽奖，让更多人最低门槛地体验移动支付，同时，还上线了“定制创意海报”的小程序。

据统计，全国主要城市八成以上中小商家已接入移动支付，成为“码商”。此前，支付宝推出“码商成长计划”，线下小微商家通过二维码收钱外，可享受多收多保、多收多贷、多收多赊、经营分析等多维度金融科技服务。