撰稿：李健、卞文君
在“十五五”金融强国战略的宏大叙事下，中国正加速构建与实体经济和国际贸易深度融合的数字金融基础设施。数字人民币的规模化应用，已超越技术验证阶段，进入以场景纵深创新定义未来、以多式联运结算重塑格局的关键时期。在这一进程中，以江苏省为代表的先行区域，正通过构建产学研深度融合的创新联合体，探索出一条以场景创新为牵引、以结算科技为支撑、以制度协同为保障的数字金融发展路径。本文将结合数字人民币在多式联运场景中的全国实践案例，分析苏南模式创新价值与实施路径，为数字金融与实体经济深度融合提供思考框架。
一、全国实践：数字人民币在多式联运场景的破局
2021 年 3 月 25 日，辽宁港口集团联手交通银行大连分行，落地了全国港口首单数字人民币结算业务(B2B+B2C），开创了数字人民币在港口多式联运场景应用的先河。此次破局选取多式联运中的码头提箱业务作为切入点，在大连口岸物流网现有支付平台中增加数字人民币支付结算通道，客户可通过平台实现码头提箱和海铁联运业务场景的线上数字人民币支付结算。
这一创新实践的直接效果是有效避免企业预交费的资金占用压力，降低企业使用第三方支付产生手续费的财务成本。辽宁港口集团还将此应用逐步向散粮、油品、矿石等大宗货物海铁联运业务品种推广，并研究试点客滚船票、异地支付、代发工资等多场景多领域的应用。
紧随辽宁之后，2023 年 5 月，苏州港航集团数字人民币应用踏上快车道，在全市范围内率先在现代物流、大宗贸易、场站运营、物业管理等场景下实现数字人民币应用，并向多式联运、苏州中欧班列、熏蒸消杀、专业仓储等细分场景持续拓展。截至 2023 年 5 月，苏州港航集团数字人民币交易总量突破 6.4 亿元。更为重要的是，苏州港航集团首次运用数字人民币完成流动资金贷款发放 2.6 亿元，标志着数字人民币在港口金融场景的应用走向深化。
二、战略破局：从“支付工具”到“多式联运数字结算新协议”
传统跨境贸易结算的痛点，在复杂多元的多式联运场景中被放大：货物跨越江、海、铁、空多种运输方式，涉及主体繁多，单证流转迟缓，资金结算与物流信息严重脱节，导致整体效率低下、成本高昂且透明度不足。
以宁波保税区跨境供应链管理与结算科技有限公司团队为代表的产业实践者，联合南京审计大学等高校的学术力量，以及运营银行的系统能力，其核心创新在于提出并践行一个根本性理念：数字人民币不应仅仅是支付环节的数字化，而应成为连接和串联整个多式联运物流链与资金链的“底层结算协议”。
这一“新协议”的创新性体现在两大核心层面：一是统一价值语言，将沿江沿海港口、铁路物流中心以及航空港等不同枢纽产生的物流指令、仓单信息、关税数据等，通过标准化数据接口与数字人民币的法定价值属性进行锚定与绑定；二是同步指令流与资金流，利用智能合约技术，实现“提单签发即触发支付”、“货物通关自动完成税费缴纳”、“多段运输责任转移同步结算”，将原本串行、手动的流程改造为并行、自动的智慧流程。
三、场景攻坚：打造“江海河铁空”一体化数字结算走廊
创新联合体选择江苏省内极具代表性的多式联运枢纽群作为深度试验场，系统化推进场景创新。
（一）沿江港口群的“智慧港航金融”
将数字人民币结算与集装箱智能调度、电子提单系统深度融合。当货物在张家港装船、生成电子提单时，基于智能合约的货款预付款或信用证可自动部分解付；货物抵达太仓港进行分拨时，转运费用可自动结算。此举破解了内河与远洋运输衔接中的资金清算迟滞问题，提升了长江黄金水道的整体贸易金融效率。
（二）铁路物流枢纽的“跨境班列数字丝路”
针对中欧班列等国际铁路运输，探索基于数字人民币的“全程运费一口价、分段自动结算”模式。通过物联网设备追踪货物位置，在关键过境点或运输阶段完成后，智能合约自动向各段承运方支付费用。此举极大简化了涉及多国承运商、多次货币兑换的复杂结算流程，降低了运营商的资金占用成本。
（三）航空港的“高值货敏捷结算”
针对南京禄口机场等航空枢纽的高价值、时效性极强的货物（如电子产品、生鲜、医药品），开发“预授权+条件支付”数字人民币产品。货物安检入库即冻结货款，起飞确认后瞬间支付给卖方，大幅加速卖方资金回流，满足了高端制造业和现代物流业对资金流速的极致要求。
四、技术融合：构建“物联、智链、数币”三位一体的新基建
数字人民币在多式联运场景的破局，背后是深刻的技术融合与集成创新。
物联网技术作为“感官”层，部署于集装箱、仓库、运输工具上的传感器，实时采集货物位置、状态、温湿度等数据，为可信结算提供客观依据。区块链技术作为“骨架”层，将物流单证、支付指令、合约条款等以不可篡改的方式上链存证，确保多主体间交易的可信性与可追溯性。数字人民币作为“血液”层，作为法定的数字价值载体，在区块链定义的规则（智能合约）驱动下，实现资金的点对点、自动化、可编程流动。
南京审计大学等高校则在此架构上，深入研究数据隐私保护、跨链互操作性、系统韧性及宏观审慎监管等关键课题，确保技术方案的稳健与合规。
五、生态共建：形成“研、技、银、港、企”协同进化的领航舰队
数字人民币在多式联运场景的成功破局，依赖于一个紧密协作的创新生态。
学术研究机构（如南京审计大学）提供理论支撑、政策研究与人才培养，聚焦于法律效力、外汇合规及多主体风险分摊模型研究。科技企业（如李健博士团队）负责核心技术研发、系统集成与场景落地，提供“SDRC 特别提货权”等结算科技创新方案。运营机构银行提供安全稳定的数字人民币发行流通渠道、成熟的客户服务网络以及深厚的金融风控经验。
场景方（港口/枢纽） 提供真实、复杂的业务环境与需求输入，将数字人民币结算纳入自身“智慧港口”建设范畴。最终用户（货主/物流公司） 作为最终用户，反馈体验，驱动优化。这种“领航舰队”模式，不再是简单的甲乙方关系，而是风险共担、知识产权共享、价值共创的战略伙伴。
六、结论：定义未来贸易金融的“中国方案”
江苏创新联合体在多式联运场景的数字人民币深度实践，其领航意义在于它不再满足于解决单个环节的效率问题，而是旨在重新定义全球化背景下，货物流、信息流与资金流深度融合的新范式。
这一“江海河铁空”一体化数字结算走廊的构建，不仅将大幅提升江苏省乃至长三角的综合物流与贸易竞争力，其形成的技术标准、业务规范与监管经验，更将成为可向全国、向“一带一路”、向全球复制的“中国方案”。它标志着数字人民币的应用，正从消费端和简单 B端场景，迈向纵深应用和实质性支撑现代流通体系的深水区创新探索，真正为“金融强国”战略夯实地基。
展望“十五五”，随着数字人民币生态的日益成熟，这种以解决真实世界复杂问题为导向、以产学研深度融合为动力的创新联合体，必将成为我国建设金融强国道路上不可或缺的核心引擎。它不仅是在定义未来金融的形态，更是在塑造中国在全球数字经济时代的新竞争力版图。
【作者简介】
卞文君，中国人民大学人工智能博士。现任江苏金服数字集团产业运营服务公司总经理，副高（高级工程师）职称、苏州城市学院数字金融产业教授，CCF数字金融专委会执行委员。银行数字金融工作逾18年，具有丰富的金融、科技相关领域的工作和管理经验。
历任苏州银行总行信息科技部高级规划架构师、网络金融部&直销银行部中心负责人，苏州工业园区管委会大数据公司数字金融负责人，北京银行总行数字人民币实验室负责人、分行数字金融部总经理，在数字人民币、金融信创、商业银行数字化转型&数字化经营及供应链金融、普惠金融和消费金融领域都有较丰富经验积累。参与省部级别重点课题/课题2项，发表学术论文8篇，获得省工信厅等省部级奖2项。
李健，金融博士，金融数字化与数字人民币跨境结算场景创新国家重大项目负责人/大数据与产业化发展智库课题组负责人/跨填数字金融供应链结算科技场景创新专家/数字金融生态战略专家，第二金融:ABST服务资产货币化交易与跨境非现金流动下的多边贸易闭环数字金融结算服务规则创始人。中国民主建国会广东省委金融委员会委员、华南理工大学决策咨询基地研究员、数字人民币场景金融产品创新实验室负责人，浙江大学上海高等研究院创业导师、中国政法大学研究生金融校外导师、上海对外经贸大学研究生金融校外导师、上合组织国际结算创新服务专业委员会首席高级顾问、宁波保税区跨境供应链管理与结算科技有限公司创始人、董事长与首席金融架构师。
