【中国经济新闻联播网讯 记者 祁飞 报道 】作为中国金融改革的试验田，浙江省温州市在普惠金融领域的探索一直走在浙江省乃至全国前列，并把普惠利民的政策落实在各个产业中，真正做到了惠民利民。

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

温州市在服务“乡村振兴”大业中，突破农村金融服务瓶颈、改革和创新服务模式上探索出一条卓有成效的路径，引普惠金融之水灌溉农业之田。同样，在解决小微企业融资难、融资贵等老大难问题方面，疏通金融进入实体经济特别是小微企业的管道，温州金改探究破解之道。

金改六年多来，该市以坚定践行普惠金融为主要抓手，着力改善普惠金融服务，增加普惠金融产品供给，构建普惠金融服务组织体系，全力提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，在有力支持当地经济整体转型升级的同时，为当地城乡居民提供了全方位、多层次的金融服务，以“温州经验”丰富普惠金融的“浙江模式”。

银行客户经理走访花农  了解金融需求

唤醒农民“沉睡资产” 深耕农村“希望田野”

高粱涨红了脸，水稻压弯了腰……进入秋冬季，农村丰收的乐章已渐入高潮。“今年的萝卜特别大。”温州市瓯海区泽雅凌云山农场主林良克忙着修剪油菜，黝黑的脸上浮现出憨厚的笑容。而支撑林良克丰收的，是温州普惠金融赋予他获取资金的便利。

像林良克一样从农村金融改革中获得实惠的农民，在温州还有很多。

在农村，一些土地、住宅、经济林木、集体经济股权、农业装备、农业产品等动产、不动产，往往因产权制度、登记流转制度不健全，无法直接转化成抵（质）押品，因此难以向银行贷款融资，导致农民持有的资产成为“沉睡资产”。

2015年10日，温州市瓯海区在全国首创“农民资产授托代管融资”模式，将贷款的权利交给农户，让他们拿值钱的东西来换取资金。在基于“农民资产授托代管融资”模式三年的探索实践上，金融产品创新已经升级为农村普惠金融，全面助力乡村振兴。

在乐清市柳市镇湖东村，农家乐餐厅吸引了不少城里人来寻觅美食。不少村民在自己的土地上改建了以海鲜为主题的农家乐，而启动资金大多来自自家的农房抵押。这是2015年乐清市、瑞安市正式被国务院宣布成为农房抵押贷款试点后带来的变化。事实上，在上世纪九十年代，乐清、瑞安就试行过“农房抵押贷款”，后因政策原因被叫停。到2015年12月，乐清、瑞安被列入全国农房抵押贷款试点地区，试点成效走在全国前列。

如今，在温州，越来越多的资产可被用来融资。在苍南，农商银行推出以渔船马力、政府油补定贷款额度的“油贷宝”贷款和以海域使用权为抵押的“养民证”贷款。“以前没有抵押，没有担保，我们渔民贷款真是难。现在好了，通过普惠授信，我贷到5万元信用贷款！”苍南县大渔镇村民高全德谈起县里实施的“普惠金融”政策时高兴地说道。

此外，探索开展保险资金支农融资业务试点，采取“政府+保险+融资”模式，为农户和农业企业提供信用融资，与政策性农业保险形成良性互动，以服务永嘉等主要特色农业生产区域为重点，较好地解决了涉农企业和农户抵押物不足、融资利率高等难题。

创新做好“小生意”  助力小微企业成长

以小微企业为代表的民营经济，是温州经济的一大特色和优势。然而，小微企业在经营过程中，常因抵押物不足、银企间信息不对称等问题，遭遇融资难、融资贵等问题。   

金改以来，温州市高度重视解决企业融资难题，制定出台系列政策文件，引导金融机构不断改进金融服务，加大对小微企业的信贷支持。

按照“助力小微、支持温商、服务实体”的定位，在全国首批试点设立民营银行——温州民商银行，为小微企业发展提供高效和差异化的金融服务。积极推进农村合作金融机构股份制改革，完成全市11家农村合作金融机构股改，做大做强做专做精农村合作金融机构。大力发展村镇银行，全市成立8家银行，实现县域“全覆盖”，成为小微金融服务体系的有效补充。积极推动小额贷款公司、 民间资本管理公司等地方金融组织规范健康发展，增强金融服务小微活力，截至10月末，全市共发展设立小额贷款公司45家，今年以来已累计发放24517笔、共计贷款116亿元；民资公司9家，累计引导66.76亿元民资投向近1409个实体产业项目。鼓励银行业金融机构增设扎根基层、服务小微的社区支行和小微专营支行，加大小微贷款投放力度。截至三季度末，温州银行业共设立社区支行86家、小微专业支行56家，56家小微支行贷款规模近500亿元，成为小微贷款发放的生力军。

让普惠金融红利“惠”到实处，就需要金融机构真正植根于小微企业的需求，不断创造新的金融产品，从而让每一主体都可以享受到高度匹配的金融服务。

金改以来，温州在浙江省率先开展小微企业流动资金还款方式创新试点，推出“增信式”“分段式”“年审制”“循环式”等4大类约103个创新产品，大大减轻了小微企业还款压力。此外，扩大小微企业信用贷款覆盖面，促进银行机构转变“唯抵押论”的信贷理念，多家银行推出“税易贷”“透易融”“万利金”“小微快贷”等纯信用类融资产品，并保持了优良的资产质量。同时，推动小贷公司依托浙江省小贷信息公司平台，借助蚂蚁金服大数据优势，由传统业务模式向“金融+科技”业务模式转型，突破业务发展瓶颈。

建农村金融“朋友圈” 偏僻山区也能存取钱

温州市金融办的一份调查表明，农村老百姓需求最迫切的，并不是投资、理财、资产管理这些在银行看来“高附加值”“高利润”的金融服务，而恰恰是“存、取、汇”这些基础性金融服务。“通过多层次的金融创新和全方位的服务覆盖，构建多渠道、多层次、全覆盖的服务网络，积极促进城乡金融服务均等化。”市金融办相关负责人说。

普惠金融，首要前提是让金融服务一步步拓展到更广阔的区域，激活各行各业和各个角落，起到至关重要的“输血”“造血”作用。

深处高山的温州市泰顺县三魁镇卢梨村，位于海拔820米的高山上，因为交通不便、金融服务空白导致村民过去面临存取款难的困境。随着温州普惠金融工程的深入推进，泰顺农商银行在卢梨村建起了银行卡助农服务点，后升级为“丰收驿站”，让村民“足不出村”就能获得基础金融服务。

金改以来，温州市市全力拓展服务渠道，打通金融服务“最后一公里”。推动网点布局下沉，普及适应农村需求的非现金支付工具和终端，加强农村金融服务网络和服务渠道建设。截至11月末，温州农信系统共设立助农取款服务点3605个、丰收驿站1599个，投入1000多万购置14辆流动银行服务车到偏远山区、厂矿企业提供上门服务，有效打通农村金融服务“最后一公里”。

“动一下手指头，就办成事儿了，找农行贷的10万元资金，就是在手机上弄的！”用贷来资金采购石斛条加工，“铁皮石斛第一村”乐清大荆平园村的陈彩芹家石斛销量扩大了。“我就是在平园村里劳作的空隙操作了下，两分钟就贷款到账。”她念叨的手机上贷款，是农行“惠农e贷”。农民可以在微信上自助贷款，随借随还，最快5分钟，贷款就能发到农民卡上。

在此之前，陈彩芹从没想过这么方便就能从银行贷到款。浙商银行温州分行推出的“点易贷”，借款人通过APP申贷，系统1小时内即可完成审批。这是温州的金融机构用互联网提升普惠金融深度，突破“最后一公里”的缩影。

互联网金融的飞速发展，无疑为普惠金融的推进注入了强大动力，更是让普惠朝着更广阔的区域、更便捷的形式改变。